Storno zahraniční platby: kdy je možné peníze zastavit a jak postupovat

Zahraniční platba se od té klasické zas až tolik neliší. Hlavní rozdíl spočívá v tom, že je potřeba uvést určité informace navíc a zaplatit poplatek. Jeho výše závisí na tom, kam platbu pošlete nebo odkud ji dostanete.

Ať už si ale vyberete jakýkoliv způsob zahraniční platby, může se vám stát, že dojde k omylu. Například pošlete vyšší částku než jste měli v úmyslu nebo spletete jedno číslo v bankovním účtu příjemce. V první řadě kontaktujte co nejdříve vaši banku, ze které jste platbu odeslali.

Co znamená storno zahraniční platby

Storna plateb (domácích i zahraničních) jsou velmi problematická, neboť banka může Vaši platbu zastavit jen do momentu, než peníze opustí vaší banku. Dále peníze putují přes clearingové centrum třetí strany cílové nebo zprostředkovatelské bance a vaše banka nad cestou vašich peněz ztrácí kontrolu.

Celý proces si představte jako poslání dopisu poštou. Hodíte dopis do schránky a šanci vzít své rozhodnutí zpět máte do momentu, než přijede pošťák a schránku vybere.

Platbu je obvykle možné stornovat před uplynutím termínu splatnosti vámi zadaného platebního příkazu. V některých případech je ale storno možné i po splatnosti. Je však potřeba počítat s tím, že na tento krok máte pravděpodobně jen několik minut, maximálně hodin.

Čekat byste nemuseli, a ani neměli, v případě možnosti platbu (byť zde virtuální) stornovat, než bude bankou zpracována. To lze zpravidla nejpozději jeden pracovní den před budoucím termínem splatnosti, ne tedy u okamžitých plateb. I když i u nich je většinou šance udělat storno ještě pár hodin od momentu zadání.

Pokud už peníze odešly, stále máte naději. V tomto případě je nutné ve spolupráci s vaší bankou poslat příjemci platby výzvu k tomu, aby peníze vrátil. Tomu vzniká povinnost vám peníze vrátit. Je ale možné, že se tak nestane.

Rozdíl mezi SWIFT a SEPA platbou

K mezinárodním platbám se využívá tzv. SWIFT platba. V případě, že ale potřebujete provést platbu v eurech v rámci Evropského hospodářského prostoru, nabízí se vám tzv. SEPA platba.

Nižší cena: SEPA platby jsou obvykle levnější než tradiční mezinárodní platby SWIFT.

Rychlost: SEPA platby jsou zpracovány rychleji než klasické mezinárodní platby.

Podobné pravidlo platí v celém Evropském hospodářském prostoru (státy EU, Island, Norsko a Lichtenštejnsko).

Údaje potřebné pro zahraniční platbu

Platba do zahraničí musí obsahovat klasické údaje, jako jakákoliv jiná platba. Kromě toho, ale musí obsahovat i další údaje specifické pro zahraniční platby.

U SWIFT platby nesmí chybět IBAN a SWIFT/BIC kód, zatímco u SEPA platby vám postačí IBAN.

IBAN neboli International Bank Account Number (Mezinárodní číslo bankovního účtu), je standardizovaný mezinárodní formát čísla účtu, který byl navržen pro zlepšení přesnosti převodů peněz napříč hranicemi.

• Země: První dvě písmena v IBAN reprezentují kód země podle normy ISO.
• BBAN (Basic Bank Account Number): Zbývající část IBAN se skládá z BBAN, což je základní číslo bankovního účtu, které obsahuje kód banky a číslo účtu.

SWIFT/BIC kód je standardizovaný mezinárodní kód, který se používá k identifikaci bank a jejich poboček při mezinárodních finančních transakcích.

Zkratka SWIFT znamená „Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication“, což je název organizace, která poskytuje globální síť pro finanční komunikaci mezi bankami a dalšími finančními institucemi.

Proč je storno zahraniční platby složitější

U zahraničních plateb resp. plateb v jiné měně je ještě komplikace navíc s měnou.

Když odesíláte eura z korunového účtu, banka pro Vás musí nejprve eura nakoupit na devizovém trhu. Naopak když přijímáte příchozí platbu v EUR na korunový účet, banka za Vás eura nejprve na devizovém trhu prodá a nakoupí pro Vás koruny.

Kurzy těchto operací banky uveřejňují v kurzovém sazebníku (kurzy se mění každý den). Je to jako při návštěvě směnárny.

To co jste udělala Vy bylo, že jste nejprve dala bance pokyn ke směně korun za eura, následně jste si to rozmyslela a dala druhý pokyn ke zpětné směně eur za koruny.

Na trhu máme přes 30 bank, které nabízejí velmi rozdílné podmínky. Některé banky mají lepší kurzy, jiné horší. Někde procesují platby rychleji, jinde pomaleji. Někde si účtují vyšší poplatky, jinde nižší (a mnohé banky žádné).

U zahraniční platby se proto může při vrácení peněz řešit nejen samotné storno nebo žádost o vrácení, ale také směna měny a kurz použitý bankou.

Postup bezprostředně po odeslání platby

1. Nejprve zkontrolujte, zda platba skutečně odešla.
2. Co nejdříve kontaktujte banku, ze které jste platbu odeslali.
3. Požádejte banku o možnost storna nebo zastavení platby.
4. Pokud už platba odešla, požádejte banku o vyzvání příjemce k vrácení peněz.
5. Připravte doklad či vysvětlení, z něhož vyplyne, že skutečně došlo k omylu.

Po potvrzení platby vám došlo, že jste poslali peníze na špatný účet? Nepanikařte. Převod peněz na jiný účet má řešení.

Platbu je možné stornovat pouze v době, kdy ji banka ještě dokáže zastavit. Jakmile peníze opustí banku, nemůže banka jejich další cestu jednoduše ovládat ani je jednostranně odepsat z účtu příjemce.

Platba na neexistující účet

Co dělat, když pošlete peníze na špatný, jiný či neexistující účet? Záleží na tom, zda peníze z účtu opravdu odešly.

Platba na špatný účet vůbec neproběhne a peníze se vám připíší zpět na účet.

V tom případě se pokoušíte převést peníze na neexistující účet a platba se vrátí sama.

Jestliže se navzdory výše uvedenému ručním přepisem sice trefíte do povinných parametrů, ale konto neexistuje, pak je třeba zachovat klid. A počkat. Peníze se vám automaticky vrátí do 2-3 pracovních dnů.

Pokud pošlete platbu na neexistující účet, tak se vám může automaticky vrátit zpátky. Jestli se nevrátí můžeme příjemce kontaktovat a vyzvat k vrácení platby.

Platba na existující cizí účet

Komplikovanější situace nastane, pokud finance omylem převedete na existující účet reálné osoby.

Čísla účtů jsou sestavována tak, aby bylo riziko poslání peněz na špatný účet minimální. Převést peníze na účet, v jehož čísle je překlep, není jen tak. V zadání takovéto platby brání kontrolní mechanismy.

Banky totiž softwarem generují čísla kont (pozn: číslo účtu + kód platebního styku/kód banky = bankovní spojení) dle určitého klíče. A s kontrolní cifrou na určité pozici. Dle norem České národní banky.

Některá numera svůj pevně definovaný význam. Navíc ověřovací výpočet z jejich kombinace musí odpovídat předem danému výsledku.

Jedná-li se o bankovní účet vedený v ČR označený číslem účtu v národním či mezinárodním formátu, musíte se splést nejméně ve dvou cifrách tohoto čísla, abyste převáděné peníze zaslali na jiný existující účet.

V naprosté většině případů o odeslané peníze nepřijdete, máte na ně stále právo. Dokonce nárok, jelikož jsou po určitých krocích soudně vymahatelné.

Jak požádat banku o vrácení peněz

V případě, že omylem zaslaná platba odešla na existující účet, je nutné požádat o spolupráci při vrácení peněz vaši banku.

Svou banku byste nejprve měli požádat, aby vyzvala majitele účtu, na který jste peníze převedli („nezamýšleného příjemce“) k vrácení peněžních prostředků.

V každém případě nám o tom dejte vědět prostřednictvím formuláře. Podíváme se, jak bychom vám mohli pomoci my.

Do formuláře nám napište:

• důvod, proč o vrácení platby chcete žádat,
• částku,
• číslo účtu příjemce,
• datum,
• důkaz o vzniku chyby - to může být například faktura se správným číslem účtu, potvrzení o platbě zaslané už na správné číslo účtu nebo jiný doklad, ze kterého poznáme, jak se stalo, že platba odešla jinam.

Co následuje po podání žádosti? Banka ověří, že se jednalo o omyl, a požádá nezamýšleného příjemce platby, aby peníze vrátil.

Rozumný vlastník účtu neoprávněně přijatou platbu vrátí v co nejkratším čase.

Jestliže je příjemcem vám známá osoba, požádejte ji o vrácení.

Pokud bude adresát dělat mrtvého brouka, dejme tomu déle než 2 týdny, a to i po následné urgenci, nezbyde než požádat banku protistrany o sdělení jeho identifikačních údajů (jméno, datum narození a adresa trvalého bydliště).

Když příjemce peníze nevrátí

Jestliže příjemce peníze nevrátí, je na vás, abyste podali soudní žalobu.

Banka vám dodá doklady o požadavku na vrácení peněz.

Neobejdete se bez právního zastoupení.

Pokud omyl prokážete, bude příjemce vyzván soudem k vrácení.

Jestliže nezamýšlený příjemce na žádost banky o vrácení peněžních prostředků nereaguje, můžete své právo na vrácení peněžních prostředků vymáhat sami, a to i soudně.

K tomu potřebujete získat identifikační údaje o nezamýšleném příjemci, o které můžete požádat svoji banku.

Ale musíte - jak praví zákon o bankách v § 38 - prokázat, že v důsledku vlastní chybné dispozice jste utrpěli škodu a že se bez požadovaných údajů nemůžete domoci svého práva na vydání bezdůvodného obohacení ve smyslu občanského zákoníku.

Dále už problém musí poškozený řešit sám za sebe: výzvami, hrozbami žalobou či přímo - ideálně s pomocí právníka - jejím podáním.

S předžalobní výzvou i žalobou vám rádi pomůžeme.

Příjemci pak vedle exekučního příkazu hrozí povinnost zaplatit veškeré soudní výlohy.

Ovšem ani soud nemusí zajistit rychlý návrat vašich finančních prostředků: příjemce může mít kvůli exekuci obstavený účet nebo třeba zemřel. A dědicové se nekonečně hádají o pozůstalost.

Proč banka obvykle peníze sama nevrátí

Hned zpočátku je třeba rozbít některými lidmi pěstovaný mýtus, že by vám odeslanou částku měla vrátit banka. Vaše nebo adresáta.

Žádná banka ale nemůže platbu stornovat či z nějakého účtu vracet finance.

Banka je jen zprostředkovatelem zaslání - obdobně jako pošta.

Pokud by se dopustila chyby ona, což je dnes prakticky téměř nemožné, musela by ale vzniklou škodu ochuzenému nahradit.

Co dělat při podezření na podvod

Stali jste se obětí podvodu nebo jste odeslali peníze na špatný účet a jeho majitel vám je odmítá vrátit? Rádi vám pomůžeme!

Jestli jste zadali správné číslo účtu, ale máte podezření, že se jedná o podvodné jednání příjemce platby, obraťte se prosím rovnou na policii.

Pokud budete potřebovat pro policii potvrzení o platbě, vystavíte si ho snadno sami podle návodu Potvrzení o platbě.

Pokud si to budete přát, můžeme zkusit příjemce vyzvat k vrácení platby, na podvodníky to ale platí málokdy. Proto doporučujeme platbu řešit přímo s policií.

Další možnosti zahraniční platby

Kromě přímé platby na účet existují ještě další alternativy, jak zahraniční platbu provést.

Jednou z nejběžnějších alternativ je využití služby PayPal.

Jedná se o elektronickou platební službu, která umožňuje uživatelům provádět online transakce.

Tato služba prakticky funguje jako digitální peněženka, kde si uložíte vaše bankovní údaje nebo kreditní kartu a následně ji používáte k platbě za zboží a služby na internetu nebo k přijímání peněz, a to včetně zahraničních plateb.

Ochrana: PayPal poskytuje silné bezpečnostní opatření, včetně ochrany proti podvodům a neautorizovaným transakcím.

PayPal využívá řada lidí pro platby v různých čínských e-shopech.

Když vám přijde neznámá platba

Je možné, že se ocitnete i na druhé straně barikády a na účtu vám přistane neznámá platba.

V tuto chvíli není čas na oslavu, ale na to, abyste ji okamžitě vrátili na účet, ze kterého byla odeslána.

I pro vás totiž platí, že pokud byste si peníze nechali, dopustili byste se bezdůvodného obohacení.

Pokud ochuzený svůj omyl zjistí a bude jej řešit, vyzve vás vaše banka k vrácení nezamýšlené platby.

Vzhledem k výše uvedenému vám doporučujeme kontaktovat vaši banku a informovat ji, že jste obdrželi neočekávanou částku.

Nepovede-li to k vyjasnění, doporučujeme kontaktovat i banku, která vede účet, z nějž jste peněžní prostředky obdrželi.

Po vyjasnění, že se jednalo o omyl plátce v čísle účtu, jste povinni vrátit peněžní prostředky plátci.

Při zasílání částky zpět se doporučuje do zprávy pro příjemce poznamenat, o jakou transakci jde. Aby mu to bylo hned jasné.

Pokud si nejste jisti - mohl vás někdo anonymně obdarovat - tak si počkejte na žádost o vrácení peněz.

Omyl banky a opravné zúčtování

K chybnému převodu peněžních prostředků nemusí dojít pouze v důsledku omylu plátce, ale také z omylu některé z bank, která se na provedení platby podílela.

V takovém případě je ochuzenou, jíž jste povinni peněžní prostředky vrátit, chybující banka.

Postup pro případ, kdy vám připsala peněžní prostředky vaše banka svým omylem, stanoví zpravidla smluvní podmínky, jimiž se řídí váš účet.

Dojde-li k omylu jiné banky v korunové vnitrostátní platbě, může být do tří měsíců napraven tzv. opravným zúčtováním - v takovém případě bude váš účet uveden do stavu, v jakém by byl, pokud by k omylu nedošlo, a to bez vašeho souhlasu či jakékoliv aktivity.

Nebude-li na vašem účtu dost peněžních prostředků k provedení opravného zúčtování, budou vám do jeho výše až do konce uvedené 3měsíční lhůty blokovány příchozí peněžní prostředky.

Jak snížit riziko chybné platby

Určitě si před definitivním odesláním platby pečlivě prohlédněte bankou zrekapitulované údaje.

Jsou často obsaženy i v potvrzovacím klíči, sms.

Chybné přepisování čísel rovněž eliminuje využívání platebních QR kódů.

Stačí je naskenovat přes bankovní aplikaci a údaje máte okamžitě - hlavně bezchybně - předvyplněny.

I QR kód se ovšem dá „podstrčit“.

Určitou záchrannou brzdou mohou být i platby s pozdějším datem splatnosti.

Jak chránit platbu před podvodem

K nedobrovolnému převodu peněz z vašeho konta na neznámý účet může dojít i po online odcizení přístupových kódů a dalších citlivých dat zákeřným hackerem - čili crackerem.

Může to nastat i v důsledku napadení vašeho PC, tabletu či mobilu mallwarem, neboli škodlivým softwarem.

Peníz se může vishingem (= hlasový phishing - voice phishing) vystrašená oběť vzdát dokonce prakticky dobrovolně, když v rámci jejich „záchrany“ předá veškeré potřebné bezpečnostní údaje volajícímu pachateli, který se vydává například za pracovníka banky.

Často mu vystresovaný okrádaný převod sám potvrdí ve své mobilní aplikaci.

Těchto případů aktuálně přibývá.

Citlivé údaje po telefonu, ani jinak, zásadně nikomu nesdělujte.

Žádná opravdová a renomovaná banka je po vás nikdy chtít nebude.

Praktická kontrola před odesláním

• Pečlivě zkontrolujte číslo účtu příjemce.
• U SWIFT platby ověřte IBAN a SWIFT/BIC kód.
• U SEPA platby ověřte IBAN.
• Zkontrolujte měnu a částku.
• Prohlédněte si rekapitulaci údajů před potvrzením.
• U plateb s pozdějším datem splatnosti zvažte, zda vám poskytnou čas na případné storno.
• Nezadávejte bezpečnostní údaje volajícím osobám.
• Při podezření na podvod kontaktujte přímo policii.

Zahraniční platby představují díky moderním platebním metodám, jako je SWIFT a SEPA, efektivní a bezpečný způsob, jak posílat peníze přes hranice. Je však důležité mít na paměti, že v případě chyby v platbě, je důležité jednat rychle a spolupracovat s vaší bankou a případně vzít věci do vlastních rukou.

tags: #storno #zahranicni #platby